Företagslån – finansiera tillväxt, inköp och likviditet i ditt företag
Alla företag behöver kapital någon gång. Det kan handla om en ny maskin, ett större lager inför högsäsong, en anställning eller att överbrygga tiden tills kunderna betalar sina fakturor. Ett företagslån kan vara rätt lösning – men det finns flera sorters finansiering, och villkoren skiljer sig mycket mer än för privatpersoner.
Den här guiden går igenom de vanligaste formerna av företagsfinansiering, vad bankerna tittar på, vad lånet kan kosta och vilka regler som gäller när du lånar i företagets namn.
Kort svar: Ett företagslån är ett lån som tas i företagets namn för att finansiera investeringar, inköp eller löpande drift. Vanliga alternativ är banklån, företagskredit, factoring och leasing. Långivare bedömer företagets omsättning, lönsamhet, ålder och betalningshistorik och kräver ofta en personlig borgen från ägaren. Räntan sätts individuellt och kan variera kraftigt. Viktigt att veta är att konsumentskyddet – som räntetaket, kostnadstaket och ångerrätten – inte gäller företagslån, så det är extra viktigt att jämföra flera erbjudanden.
Olika typer av företagsfinansiering
| Finansiering | Så fungerar det | Passar för |
|---|---|---|
| Företagslån | Ett fast belopp som betalas tillbaka enligt plan | Investeringar och större engångsbehov |
| Företagskredit | En kreditram som används vid behov, ränta på utnyttjat belopp | Svängningar i kassaflödet |
| Factoring | Du säljer eller belånar kundfakturor och får pengarna direkt | Företag med långa betaltider hos kunderna |
| Leasing | Du hyr maskiner, fordon eller utrustning i stället för att köpa | Utrustning som behöver bytas med jämna mellanrum |
| Lån från Almi | Statligt ägt bolag som kompletterar bankernas finansiering | Nystartade och växande företag som inte får full bankfinansiering |
| Crowdlending | Många investerare lånar ut pengar via en plattform | Etablerade företag som vill ha alternativ till banken |
Banklån
Det traditionella företagslånet från en bank har ofta lägst ränta, särskilt om det finns säkerhet i form av fastighet, maskiner eller företagsinteckning. Nackdelen är att handläggningen kan ta tid och att banken ställer höga krav på historik och lönsamhet.
Snabba företagslån utan säkerhet
Det finns också långivare som erbjuder snabba företagslån utan säkerhet, ofta med beslut inom ett dygn. De är smidiga men har ofta högre kostnad. Vissa tar betalt i form av en månatlig avgift i procent av lånebeloppet i stället för en traditionell ränta – räkna alltid om kostnaden till en årlig nivå innan du jämför.
Factoring och fakturaköp
Har ditt företag kunder som betalar på 30 eller 60 dagar kan factoring frigöra pengarna direkt. Vid fakturabelåning lånar du mot fakturorna, medan du vid fakturaköp säljer dem till ett factoringbolag som sedan tar över inkasseringen.
Vad tittar långivaren på?
Kreditprövningen av ett företag skiljer sig från den för en privatperson. De viktigaste faktorerna är:
- Omsättning och lönsamhet – går företaget med vinst och är intäkterna stabila?
- Företagets ålder – många långivare kräver att företaget har funnits i minst 6–12 månader.
- Årsredovisning och bokföring – underlag som visar hur ekonomin ser ut.
- Kassaflöde – räcker pengarna in för att betala lånet varje månad?
- Kreditupplysning på företaget – betalningshistorik och eventuella anmärkningar.
- Ägarens ekonomi – särskilt för små företag, eftersom ägaren ofta går i borgen.
- Säkerheter – fastigheter, maskiner, företagsinteckning eller personlig borgen.
Personlig borgen – var uppmärksam
Många långivare kräver att ägaren går i personlig borgen för företagslånet. Det betyder att du personligen blir betalningsansvarig om företaget inte kan betala. Ett aktiebolag skyddar dig alltså inte fullt ut om du har gått i borgen. Fundera noga på hur stort belopp du är beredd att ansvara för privat, och läs borgensåtagandet innan du skriver under.
Enskild firma eller aktiebolag?
Driver du enskild firma är du och företaget juridiskt samma person. Du ansvarar då alltid personligen för företagets skulder, och långivare bedömer ofta din privatekonomi och företagets ekonomi tillsammans. Vissa väljer i stället ett privatlån för mindre investeringar i en enskild firma, men det är bara ett alternativ om lånet verkligen ryms i den privata ekonomin.
Vad kostar ett företagslån?
Kostnaden består av ränta, uppläggningsavgift och eventuella månads- eller aviavgifter. Eftersom räntetaket för konsumenter inte gäller företag kan spannet vara mycket brett – från några procent för ett banklån med säkerhet till betydligt högre för snabba lån utan säkerhet.
Så här påverkar räntan ett företagslån på 500 000 kr med 3 års återbetalning:
| Ränta | Per månad | Räntekostnad totalt |
|---|---|---|
| 7 % | 15 439 kr | 55 788 kr |
| 12 % | 16 607 kr | 97 858 kr |
| 18 % | 18 076 kr | 150 743 kr |
Exemplen är förenklade annuitetslån utan avgifter. Skillnaden mellan 7 % och 18 % ränta är nästan 95 000 kr på samma lån – mer än vad många småföretag tjänar på ett helt kvartal. Räntekostnader i företaget är normalt avdragsgilla i näringsverksamheten, vilket sänker den verkliga kostnaden något.
Konsumentskyddet gäller inte företag
När du lånar som privatperson skyddas du av konsumentkreditlagen. När du lånar i företagets namn gäller den inte. Det betyder bland annat:
- Inget räntetak – långivaren kan ta ut högre ränta än 22 %.
- Inget kostnadstak – avgifterna kan bli höga.
- Ingen lagstadgad ångerrätt – du kan inte räkna med att få ångra lånet.
- Avtalsvillkoren styr – till exempel vad det kostar att lösa lånet i förtid.
Läs därför avtalet extra noggrant. Kontrollera särskilt den totala kostnaden, villkoren för förtidsinlösen och vad borgensåtagandet innebär.
Så hittar du rätt företagslån
- Definiera behovet. Hur mycket behöver företaget, till vad och under hur lång tid?
- Välj rätt finansieringsform. Ett engångsbehov passar ett lån, varierande kassaflöde passar en kredit och långa kundbetalningar passar factoring.
- Förbered underlag. Ha årsredovisning, aktuell resultat- och balansrapport och en kort plan för hur lånet ska användas.
- Jämför flera erbjudanden. Fråga din bank, Almi och alternativa långivare – eller använd en jämförelsetjänst.
- Räkna på den totala kostnaden. Omvandla månadsavgifter till årlig kostnad så att erbjudandena blir jämförbara.
- Granska borgen och säkerheter. Vet exakt vad du riskerar personligen.
Flera låneförmedlare jämför även företagslån. Ett exempel är Lendo, som utöver privatlån har en tjänst för att jämföra finansiering till företag. Fördelen är att du når flera långivare med en ansökan.
Vanliga misstag
- Att låna till löpande förluster. Ett lån kan överbrygga en tillfällig svacka, men löser inte en olönsam affärsmodell.
- Att jämföra månadsavgift med årsränta. En avgift på 2 % per månad är mycket dyrare än det låter.
- Att skriva under borgen utan att läsa. Det kan påverka din privatekonomi i många år.
- Att välja för kort löptid. En för hög månadskostnad kan dränera kassan och skapa nya problem.
- Att ta första erbjudandet. Utan konsumentskyddets tak är skillnaderna mellan långivare ofta stora.
Nystartat företag?
Nystartade företag har ofta svårt att få lån från bankerna, eftersom det saknas historik att bedöma. Här kan Almi vara ett alternativ, eftersom bolaget är till för att komplettera bankernas finansiering. Andra vägar är leasing för utrustning, ett mindre lån med personlig borgen eller att ta in delägare. Mer om lån och krav i allmänhet finns i vår guide om att låna pengar.
Vanliga frågor om företagslån
Vad är ett företagslån?
Ett lån som tas i företagets namn för att finansiera investeringar, inköp eller löpande drift.
Kan jag få företagslån utan säkerhet?
Ja, det finns långivare som lånar ut utan säkerhet, men de kräver ofta personlig borgen och har ofta högre kostnad.
Måste jag gå i personlig borgen?
Det är vanligt, särskilt för små och nystartade företag. Du blir då personligen ansvarig om företaget inte kan betala.
Gäller räntetaket för företagslån?
Nej. Räntetaket och kostnadstaket gäller bara konsumentkrediter, alltså lån till privatpersoner.
Kan jag ångra ett företagslån?
Det finns ingen lagstadgad ångerrätt för företagslån. Det som gäller är det som står i avtalet.
Hur länge måste företaget ha funnits?
Många långivare kräver minst 6–12 månaders verksamhet. Nystartade företag kan vända sig till exempelvis Almi.
Vad är skillnaden mellan företagslån och företagskredit?
Ett lån är ett fast belopp som betalas av enligt plan. En kredit är en ram som du använder vid behov och betalar ränta på det du utnyttjar.
Är räntan på företagslån avdragsgill?
Räntekostnader i företaget är normalt avdragsgilla som en kostnad i näringsverksamheten.
Kan en enskild firma få företagslån?
Ja, men ägaren ansvarar alltid personligen för skulderna, och långivaren bedömer ofta den privata ekonomin tillsammans med företagets.
Vad är factoring?
Att belåna eller sälja kundfakturor för att få betalt direkt i stället för att vänta på att kunden betalar.
Per Andersen är verkställande direktör och grundare av PA Medier. Sedan år 2000 har Per specialiserat sig på förmedling av finansiella tjänster, inklusive bland annat lån, tv-paket, bredband/telefoni och a-kassor. Han har utvecklat och administrerat en rad webbplatser över flera länder, med huvudfokus på den danska marknaden. Genom hans ledarskap och fokus på organisk tillväxt genom artiklar har PA Medier etablerat sig som en fast aktör inom digital förmedling i Danmark.